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Les contrats d’assurance vie aux USA : Les universal life

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Les contrats d’assurance vie aux USA : Les universal life

Comme le contrat Whole life, ce contrat fournit une protection pour la vie entière et est « cash value », il gagne donc en valeur au fil du temps.
Mais à l’inverse du Whole life, le contrat Universal life est flexible :

  • Le niveau de protection est flexible : vous choisissez le niveau de protection qui convient le mieux à votre famille.
  • Les primes sont flexibles : vous maitrisez le montant et la fréquence du paiement des primes, à la hausse comme à la baisse. Bien entendu en fonction de la performance du contrat, des emprunts et des retraits, une prime minimum peut être requise pour maintenir le contrat.
  • le « pay out » est flexible, ou plus exactement variable, étant donné que vous aurez fait varier le montant des primes. Mais certaines compagnies garantissent quand même un taux d’intérêt minimum sur la partie « cash value ».

Ce contrat trouve son intérêt dans le cadre de la retraite ou d’autres projets de financement à long terme. Sa flexibilité vous permet aussi de maintenir une couverture même en cas de difficulté ou de priorité financière a un moment de la vie grâce à cette possibilité de réduction temporaire des primes.

Les contrats Universal life courent sur toute la durée de votre vie et offrent une composante cash value. Une partie du contrat rapporte donc des intérêts dont l’imposition est différée.

Quels sont les avantages des contrats Universal Life ?
Ces contrats offrent une certaine flexibilité. Du fait de leur partie cash value vous pouvez par exemple arrêter temporairement de payer les primes car la cash value va couvrir le coût de l’assurance. En outre vous avez la possibilité d’accroitre ou de faire baisser le death benefit au cours du temps. Vous pouvez aussi emprunter sur votre contrat.

Quels sont les inconvénients des contrats Universal Life ?
Ils reviennent plus cher que les contrats Term life. Et même si on considère qu’une partie de ces frais additionnels vont dans la partie cash value qui vous rapporte, le taux d’intérêt auquel est rémunérer la cash value n’est pas forcément le meilleur. C’est une des raisons pour lesquelles les professionnels recommandent en général de souscrire un Term life et d’investir la différence ailleurs (soit à un meilleur taux)

 

Pour approfondir :
Les contrats d’assurance vie aux USA : Généralités

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