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Les Contrats d’assurance vie : les généralités

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Les contrats d’assurance vie aux USA

Vous voilà bien installés aux Etats Unis vous et votre petite famille. Tout fonctionne bien sur le plan professionnel, vos enfants semblent promis à de brillantes études, vous avez une jolie maison grâce a un mortgage contracté ou refinancé à un taux intéressant … Bref tout va bien et vous ne voulez pas mettre en péril ce nouvel équilibre et encore moins l’avenir de votre femme et de vos enfants si jamais vous, pierre angulaire du système, veniez par malheur à disparaitre prématurément.

Il est donc judicieux de songer à souscrire à une assurance vie dans votre nouveau pays qui contribuera à pallier à cette sombre éventualité en permettant de :

  • Rembourser les dettes contractées lors de votre vivant
  • Assurer un revenu qui permettra à votre famille de ne pas voir son niveau de vie se dégrader brutalement.

Mais nul besoin de sombres pensées pour trouver un intérêt à l’assurance vie. En effet, tout comme en France à l’outil de protection que constitue une assurance vie est associée la notion d’épargne et d’investissement. L’objectif du contrat peut être d’épargner et de faire fructifier cette épargne qui vous servira de votre vivant à :

  • Constituer une réserve que vous pourriez utiliser en cas de besoin tant sur le plan personnel que professionnel (si vous êtes chef d’entreprise).
  • Améliorer votre retraite ou financer une maladie de longue durée pour vous ou un membre de votre famille.
  • Financer un futur projet immobilier ou encore les études de vos enfants.

Et puis si vous l’assurance vie est aussi une enveloppe, à la fiscalité intéressante, qui peut vous permettre de simplement transmettre un héritage à vos enfants ou à une cause qui vous tient a cœur.

1/ De quel montant avez-vous besoin en assurance vie ?

Généralement le montant de protection dont vous avez besoin est une combinaison de :

  1. Ce que cela couterait d’aider les membres de votre famille après votre décès à subvenir à leurs besoins (nourriture, vêtements, factures d’électricité, crédit immobilier, etc.)
  2. Vos obligations futures (université, crédits, retraite)
  3. Les ressources que les membres de votre famille survivante pourraient utiliser pour financer ces besoins et obligations (salaire du conjoint survivant, épargne liquide, investissements)
  4. Les autres sources de revenu dont notamment toute autre assurance vie que vous auriez déjà.

Si vous souhaitez souscrire une assurance vie pour simplement accumuler de la richesse dans un cadre fiscal avantageux. Dans ce cas, pas de limite sinon celle de vos moyens !

 

2/ Quels sont les principaux contrats existant aux Etats Unis ?

On distingue principalement aux Etats Unis 6 types de contrats d’assurance vie. Vous opterez pour l’une ou l’autre de ces formes en fonction de vos besoins, de votre âge, de votre patrimoine, de vos objectifs, etc. :

 

3/ Avantages et inconvénients des principaux contrats d’assurance vie aux USA.

Naviguer dans l’univers de l’assurance vie aux Etas Unis peut se révéler particulièrement épique. Vous rencontrez des formes de polices différentes et des termes nouveaux qui sont pour vous comme Whole life, Term life, cash value, variable life, …
Comment vous y retrouvez dans tout cela et surtout comment faire le bon choix ? Pour vous y aider, nous vous brossons ici les principaux avantages et inconvénients des contrats les plus classiques.

Il faut garder en tête les différents types de contrats possibles:

  1. Whole life  Voir l’article ici
  2. Term life  Voir l’article ici
  3. Universale Life Voir l’article ici
  4. Cash value
  5. Variable life Voir l’article ici
  6. et les autres Voir l’article ici

 

Une fois que vous aurez décidé de souscrire une assurance vie, que vous aurez décidé, avec l’aide d’un conseiller qualifié quel contrat vous convient le mieux, voici les réponses à quelques questions que vous pouvez encore vous poser :

4/ Avez-vous besoin d’un examen medical ?
La plupart des compagnies vous demanderont un bilan de santé afin de déterminer si vous êtes éligible au contrat et de déterminer le montant des primes.

5/ Quel est le délai d’approbation ?
Selon le type d’assurance et les étapes jalonnant la souscription, cela peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines pour que votre police soit approuvée.

6/ Qu’est-ce que la « contestable period » ?
La majorité des contrats ont une période de contestation de deux ans, c’est-à-dire que si durant les deux premières années suivant la souscription du contrat il se révèle que votre police a été émise sur la base d’informations inexactes ou que vous avez caché à l’assureur des informations, ou autre choses de ce type, la compagnie d’assurance peut déclarer votre police nulle.

En outre, si une fraude est avérée à n’importe quel moment de la vie du contrat, le contrat peut être annulé, soit à tout moment. A noter, si votre contrat est annulé puis rétabli, une nouvelle « contestable period » de deux ans redémarre.

Choisissez votre contrat avec attention

Comme vous le verrez, il n’existe pas une seule option disponible ni une seule bonne réponse sur le choix du contrat. Chaque famille et chaque situation sont différentes. Si vous prenez le temps de regarder ce que chaque type de contrat propose, vous trouverez sans aucun doute un format qui vous convient et ne prendrez pas simplement celui que l’on essaie de vous vendre!

Mais il va sans dire que les conseils et l’avis d’un professionnel sont quasi indispensable pour trouver chaussure à votre pied et surtout optimiser le coût par rapport aux avantages promis.

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